Como saber se o consórcio vale à pena?
Normalmente escrevo sobre projetos de automação, mas este post está mais relacionado com finanças. Trata-se de um episódio que aconteceu recentemente em que tive que comparar um consórcio com um financiamento. Para os que não são muito introsados com a matemática financeira, estou anexando uma planilha simples de Excel que permitirá a qualquer pessoa fazer a mesma comparação que fiz, com quaisquer que sejam os valores.
Outro dia levei o carro da minha esposa para trocar o óleo numa concessionária e como fiquei com tempo livre, decidi verificar as condições de financiamento para carros novos. Acontece que acabei sentando à mesa de uma vendedora de consórcios. Eu disse que estava em busca de financiamento mas ela foi incisiva em dizer que o consórcio era o melhor negócio.
Decidi ouvir a proposta para poder avaliá-la.
Ela me disse que não haviam juros imbutidos, mas apenas uma taxa administrativa de 0.25% ao mês. Eu estranhei o fato mas continuei ouvindo.
Ao final da explanação, ela chegou a uma proposta para um grupo, segundo ela muito bom. Neste grupo, seria muito provável que com um lance de 50% do valor do veículo eu conseguisse levar o carro, redividindo o saldo na quantidade de parcelas restantes ou reduzindo a quantidade de parcelas do consórcio.
Eu precisava comparar o consorcio com um outro investimento, que naquele momento, seria o financiamento. Para isso, eu precisava saber qual a taxa de juros que eu estava pagando. Quero deixar bem claro que eu realmente compraria o consórcio se fosse um bom negócio.
Daqui pra frente, os valores serão todos apróximados. Não lembro dos números exatos.
Creio que era dia 11/03 e havia um sorteio dia 30/3. Solicitei à moça que fizesse uma simulação, com os seguintes dados:
- Valor do veículo: R$ 41.000,00
- Primeira parcela do consórcio: 700,00 (paga em 11/3/11)
- Lance: R$ 22.500,00 (pago em 30/3/11, dia do sorteio)
- Saldo dividido em 48 parcelas
Quanto será o valor de cada uma das 48 parcelas restantes?
Ora, observe que o que estou fazendo, basicamente, é o equivalente a comprar no valor de R$ 41.000,00, pagando como entrada R$ 23.200,00 e financiando o resto em 48 meses.
A moça do consórcio me disse que nessas condições a parcela seria de R$ 530,00/mês. (48 x R$ 530,00)
Com esses dados, calculei a taxa de juros equivalente e, surpresa, Taxa=1,56%. Bem maior que os 0.25% de taxa administrativa, não?
Agora vou explicar o porquê da surpresa.
O detalhe é o seguinte: eu estava entrando num grupo de consórcio de 64 meses. 64 meses x taxa de 0.25% ao mês = 16% de taxa administrativa durante todo o consorcio.
A concessionária, então, multiplica: valor do carro (41.000,00) pela taxa (16%) e soma, chegando ao valor de R$ 47.560,00.
Observe que ela está me cobrando o valor do carro (41.000,00) + R$ 6.560,00 para administrar o consórcio.
Ocorre que quando eu pago mais de 50% do valor do carro no lance, a concessionária continua me cobrando os mesmos R$ 6.560,00, para administrar o restante da operação. Ou seja, eu paguei metade da dívida, e ainda continuo pagando despesa administrativa pela dívida inteira.
Para chegar à parcela de R$ 530,00, ela faz: (47.560,00 – 22.500,00 – 700,00), chegando a um saldo devedor de R$ 24.360,00. Se dividirmos então os 24.360,00 por 48 parcelas deveriamos achar os R$ 530,00. Só que não o encontramos, porque existem algumas outras despesas envolvidas.
Bem, resumo da ópera: eu disse à moça que o consórcio estava muito caro porque a taxa de juros equivalente era de 1.56%, ela argumentou que não e chamou o chefe dela. O rapaz veio conversar comigo, eu argumentei que a oferta não era interessante pra mim porque tenho acesso a financiamento com taxa menor. Ele fez um sorrizo sarcástico e disse que não há nada melhor que o consórcio, e que as minhas contas estavam equivocadas.
Então, eu o sugeri que fosse ao balcão de financiamento e solicitasse ao pessoal uma simulação considerando os mesmos dados do consórcio: valor do carro: R$ 41mil, entrada: R$ 23.200,00 e parcelamento do saldo(R$ 17.800,00) em 48 parcelas.
Infelizmente, o rapaz não voltou. Solicitou que um assistente trouxesse um papel com a resposta que dizia: valor financiado=17.800, 48 x 580,00. Ou seja, a parcela do consórcio seria R$ 530, e a do financiamento, R$ 580, para o mesmo número de parcelas e a mesma entrada.
Ora, aplicando a mesma regra a este outro financiamento chegamos a uma taxa equivalente de 1.76% para o financiamento. Sendo assim, devemos concluir que o consórcio era um investimento melhor que o financiamento naquela concessionária, mas não é tão bom quanto os vendedores de consorcio dizem. E ainda, consultei alguns colegas e verifiquei que é possível obter uma taxa ainda menor que 1.56%, a depender do banco com o qual se trabalha e do relacionamento com o mesmo.
Há um outro detalhe MUITO IMPORTANTE. No consórcio, o valor da parcela é reajustado conforme varie o valor do carro, que sempre é corrigido. Ou seja, a parcela irá subir sempre que o preço do carro subir, enquando no financiamento, o juros é fixo, então a parcela também é fixa.
Conforme comentei no início do post, para facilitar a vida de todos os que não são muito introsados com a matemática financeira, estou anexando uma planilha que possibilita análises como essa. Basta preencher os campos em amarelo e observar os resultados nos campos seguintes.
Não estou dizendo que o consórcio é um mau negócio, mas também não é excelente como dizem. Coloque na ponta do lápis!
Planilha para calcular a taxa financeira embutida num Consorcio
Ótimo post Dênis,
Estava precisando exatamente desse tipo de informação.
No meu caso irei dar um lance de 30% do valor do veículo, então acredito que possa ser mais vantajoso o consórcio.
Com relação ao financiamento do veículo é cobrado o CET(Custo efetivo total) que costuma deixar o financiamento um pouco mais caro.
Obrigado.
Oi Rafael. Que bom que o post ajudou.
A dica é sempre fazer a comparação entre financiamento e consórcio nas mesmas condições. Se você pretende dar 30% de entrada, deve simular o financiamento dando a mesma entrada e comparar o valor da parcela. Se houverem taxas, some-as ao lance que você daria no consórcio.
De todo modo, é importante ficar antenado nas promoções que propõem 50% de entrada e 50% em 24 meses sem juros. Elas costumam ser vantajosas se você puder assumir uma parcela maior.
Sucesso na sua aquisição!
Olá Dênis!
Tenho tentado entender um pouco melhor sobre consórcios. Seu artigo trata bem do que me interessa. Embora já tenha passado alguns meses desde a sua postagem, resolvi retomar a questão. O fato é que lendo…fiquei com duas dúvidas:
1. Pensando no consórcio sem dar lance: R$700,00 x 64 meses = R$44.800,00. Subtraindo R$41.000,00 deste valor, temos R$3.800,00, que é somente 9,2% do total da carta de crédito. Esta taxa % não está muito baixa. Não deveria ser de 16% mais outros custos? Os dados estão corretos?
2. Você calculou a “taxa de juros equivalente” de 1,56% (juros compostos) e comparou com a taxa de 0,25% (juros simples) que a vendedora citou. Desconfio que isto não pode ser feito. Acho que o correto é comparar as taxas equivalentes (juros compostos) das condições de consórcio “com lance”, “sem lance”. Pelas minhas contas, deveríamos comparar 1,56% com 0,28%. Por outro lado, este 0,28% podem estar errado, dependendo da sua resposta para a questão 1. Acho que eventuais correções não vão mudar a conclusão, mas eu queria entender o conceito. Estou enganado?
Obrigado,
Marcos
Oi Marcos,
Em primeiro lugar, obrigado pela contribuição.
Como esse não é uma assunto do meu dia-a-dia, reli o post para relembrar dos detalhes.
No caso que citei no post, o grupo do consórcio já estava em andamento. Era um grupo de 64 meses e acho que faltavam 48 quando eu estive na consercionária.
Meu propósito ao escrever esse post foi chamar a atenção das pessoas para o fato de que os vendedores costumam comparar “laranja com banana”. Ou seja, eles te abordam dizendo que o juros do financiamento é 1.8% e que no consórcio só há uma taxa administrativa de 0.25% ao mês. Note que uma coisa não tem nada haver com a outra.
Não é que os 0.25% são aplicados em juros simples, é que não tem nada, de nada haver mesmo.
Os 0.25% funcionam da seguinte maneira: Se o consórcio é de 64 meses, eles vão te cobrar (0.25% x 64meses) = 16% do valor total do veículo. Se o consórcio fosse de 48 meses, o custo seria: (0.25 x 48) = 12%, e assim por diante. Ou seja, não tem nada de juros simples. Na minha opinião, é simplesmente uma abordagem “enrolona”, que tende a confundir a maioria das pessoas já que poucos conhecem matemática financeira.
Se você gosta de finanças, então observe o seguinte: se você vai comprar um carro no consórcio e está pensando em dar um lance de 50%, a consercionária não vai te dar nenhum centavo de desconto, e é justamente aí que está o grande custo da operação, porque o que era 16% do valor total, passa a ser 32% do valor restante.
Traduzindo em miudos: Carro custa 41mil. 16% de 41mil = R$6.560,00.
Se você pagar R$ 20.500,00 de lance, pra pegar o carro, vai continuar pagando os R$ 6.50,00. Que são 32% do saldo restante(R$ 20.500,00).
É por isso que quando você compara com o financiamento, a diferença do custo financeiro cai substancialmente.
Se você observar, de todo modo o consórcio ainda era mais vantajoso que o financiamento. Eu escrevi o post porque não concordo com a prática de se aproveitar do desconhecimento do cliente para fazê-lo crer que está fazendo um “negócio da china”.
Se fores investir num consórcio ou outro negócio que seja, a dica é sempre compará-lo com outras alternativas de investimento ou de financiamento que você tenha.
Espero ter ajudado! Conforme seja, sinta-se à vontade para questionar outros detalhes ou nos trazer algum caso específico que você esteja analisando.
grande contribuição! Eu percebi que ia entrar numa roubada
verificando no site do banco que o consórcio você paga a taxa de
juros da taxa de administração na PRESTAÇÃO! então ele vai sempre
somando 1%+1%. mesmo que vc antecipe as parcelas a taxa vai
continuar idêntica. furada total.
pro meu caso que pretendo dar 50% e pagar em 12 meses o
restante! o meu caso de um carro de 35mi vou pagar 5mil de taxa adm
em 12 meses! isso é um juros quase 10% ao ano,